刀塔自走棋攻略app:高利率的理財產品,卻輸給了付息方式!

2019-05-24 12:46 來源:未知 作者:石家莊生活網
高利率的理財產品,卻輸給了付息方式!

刀塔自走棋 www.ivgit.icu 理財產品的付息方式多種多樣,最常見的基本上就是到期一次性還本付息與按月付息到期償還本金這兩種方式了。同一種產品,如果期限相同的話,到期一次性還本付息的利率一般要高于按月付息,這也導致很多人沒有經過計算,就選擇購買看起來利率比較高的產品。那么,是不是利率數值高的產品給大家帶來的收益就一定是最大的呢?

 

陷入慣性思維的理財怪圈

希財君的一位朋友上個月去某銀行購買了20萬的大額存單,3年的期限,年利率為4.1%,到期一次還本付息。記得當天晚上她跟我說起這件事還挺自豪的,說自己幸虧去的早才能買得到,不然就沒額度了。

可希財君了解到,該銀行還有另一款大額存單,20萬的門檻,三年期利率為4%,一個月付息一次,我當時就問她為什么不買這一款產品。我那位朋友還反過來問我是不是傻呀,為什么要買這個利率比較低的的產品啊,你是不是傻了?

希財君也是很無語,看樣子我那位朋友是陷入了慣性思維的怪圈,即認為“利率越高,收益也就越多”??墑導噬?,她卻忽略了一些很有價值的細節,單純的以為利率高的產品給她帶來的收益一定是最高的??墑率嫡嫻娜绱寺??經過希財君為她計算一番,她才發現,自己確實是買“虧”了。

買“虧”在哪里?

明面上利率4.1%確實要高于利率4.0%,這也是很多人選擇高利率產品的原因,但他們往往都忽略了一點,那就是按月付息,對于一個會投資的人來說,按月付息就相當于是另外一種形式的“復利”了。

我們一起來計算一下,我那位朋友買的產品,到期后的本息和一共是200000+200000*4.1%*3=224600元,其中利息24600元。假如她購買的是按月付息的產品,則每月會收到利息200000*4.0%/12=667元(取整數),三年一共利息24000元,這么一看利息確實是少了600元。

但是她作為一個經驗并不怎么充足的理財新手,忽略了可以產生復利的可能。如果選擇的是按月付息方式,每個月產生的667元利息就可以拿出來做一些其它的投資。就拿最簡單的貨幣基金來說,以目前的年平均利率2.8%,月利率也就是2.8%/12來計算。

第一個月的667元利息三年時間內有35個月可以用來投資,往后的每個月的利息可以投資月份都減少一個月,那么三年時間內,利息用來投資貨幣基金三年產生的收益一共有667*2.8%/12*(35+34+33+……+1+0)=980元(取整數)。

由此我們看到,就算利息只是用來投資貨幣基金,4.0%利率按月付息的真正利息收入就變成了24980元,一下子就超過了我朋友所購買的那款利率看起來“高”的產品。如果是一些投資能手,或者是有一些其它投資渠道的朋友,利息投資產生的“復利”可能更高。因此只要兩個產品利息相差不大的話,按月付息肯定是比較劃算的。

 

理財產品利率高的,未必賺的利息更多,有多少儲戶忽略了上面提到的這一點?現在大家應該知道利率高的理財產品帶給你的利息不一定是最高的,還會取決于它的付息方式,當然了,如果你比較懶或者看不上利息投資產生的“復利”也就另當別論了,但是大家都選擇去理財了,誰又不想利息能夠多一些呢?


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