刀塔自走棋更新不了:一款無風險理財產品可能要消失了

2019-05-27 14:38 來源:未知 作者:石家莊生活網1
一款無風險理財產品可能要消失了

一筆活期存款能獲得4%的利息,是不是非常誘人了?
這就是當下許多銀行,尤其是那些沒有或者網點較少的民營銀行吸納存款的神器。
包括百信銀行“智惠存”、微眾銀行“智能存款”、富民銀行“富民寶”、眾邦銀行“眾邦寶”、網商銀行“定活寶”,等等。都是火爆一時的產品。有些銀行給的利率甚至曾經高過5%。
只是,如今這些產品可能要受監管嚴查,也許會是個停售的命運。
1、
 
沒有一種投資理財是無風險的,這些各類寶之所以無風險,因為本質上它們是存款,被行業統一稱為:智能存款。
而且這類存款有個特別明顯的特點是隨存隨取、低門檻、收益率可觀。
參考央行給定的活期存款利率,0.35%。這些產品可達到4%左右的收益,一些規模稍大的銀行會利率稍微低一些。
一筆十萬塊的存款,利用智能存款,會比普通趴在銀行活期賬戶多出三千多塊錢呢。
那這些銀行是怎么做到的呢?
其實,從理論上講,用戶存進智能存款里的錢可以隨時存取,但其實做的是定期存款操作,一般是五年。
而如果用戶一旦要將錢取出來,銀行會根據機器配置,直接在這筆存款做成資產轉讓給其他有存款需求的人。
會不會存在沒有接盤的人呢?可能會的,那這筆資產對接給誰呢?一般都是信托來接盤。
只不過信托是銀行做這筆資產轉讓的一個通道,最后還是銀行接手。
2、
 
既然是存款,那就是受存款保證金?;?,就是無風險產品。
因此,這類產品一度成為超越“寶寶類”貨基的明星產品。許多民營銀行的智能存款產品是需要提前預約才能存進去的。
只是,這么好的產品可能要面臨叫停風險。
有消息稱,監管層5月初召開會議,要求行業自律,清理按日均規模分檔計息的活期存款產品(即智能存款)。
而且清理整頓范圍不僅是民營銀行,波及到整個銀行業,凡是有此類產品的銀行都面臨清理整頓壓力。
監管層叫停的理由也很正當,就是禁止各家銀行高息拉存款,影響行業秩序。
以前大家靠送大米、食用油來吸引老百姓去存錢,現在直接設計成高息產品包裝成理財來吸引存款,其實都是在打監管的擦邊球。
而這類產品的始作俑者——民營銀行,主要是囿于沒有營業網點,或者營業網點有限,存款吸納不上來,只能靠這種手段來吸引客戶。
但關鍵的問題是,這么高的資金成本,銀行是要找到能夠承受的借款方來消化的。所以,你看微眾銀行的微粒貸、網商銀行的網商貸借款利息都不低。
3、
 
其實,這類產品被叫停也是有??裳?。
這幾年,監管層在整頓投資理財市場,其中去剛兌是一個大趨勢,你看那些銀行理財產品都不敢再宣傳“保本保收益”了吧。
而智能存款產品、結構性理財產品卻變相成為保本產品,這與打破剛性兌付的原則相背。
并且在銀行支持小微企業低利率融資的背景下,銀行變相哄抬存款利率價格,會造成競爭的失序。
從大層面看,很難界定這一創新是否過度、是否可持續,以及是否會對銀行造成傷害。
當然,如果一旦這個盤子越做越大,用戶是否能夠穩妥的拿到那么高的存款利息,也是個有風險的事情。
這也不得不提,中國的金融監管審慎度很高,尤其是銀行體系內的風險更是控制得嚴格。
只是,普通老百姓少了一款無風險產品。
不過,目前許多銀行還沒完全停售,有些是限定了購買額度。大家還可以趁這個時間再感受一下紅利期的尾巴。
不過即便停售也不用怕,有錢媽媽會幫你找一款更合適的替代品,下周更新。

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